[비즈니스포스트] 신한은행과 우리은행이 대출 성장에 힘입어 올해 호실적을 거뒀지만 마냥 웃을 수는 없는 상황에 놓였다.

금융당국이 가계대출 총량 규제를 시사해 가계대출 성장이 연초 계획을 넘기면 이듬해 영업에 제약을 받을 수 있기 때문이다.
 
신한은행과 우리은행이 가계대출을 조이는 가운데 KB국민은행과 하나은행은 상대적으로 관망세를 보이고 있어 주요 시중은행의 대출 전략이 엇갈리고 있다는 평가가 나온다.
 
31일 은행권에 따르면 4대 은행(KB·신한·하나·우리) 가운데 올해 대출성장이 두드러진 신한은행과 우리은행은 4분기 가계대출을 조이기 위해 노력하고 있다.

전날 우리은행은 11월1일부터 일부 신용대출 상품 한도를 연소득 이내로 제한하는 조치를 발표했다. 같은날 중도상환 수수료도 11월 한 달 동안 면제하는 방안(연장 가능)을 내놨고 29일에는 신용대출 12종 비대면 판매를 중단했다.

중도상환수수료는 대출자가 만기보다 더 빠르게(3년 이내) 대출금을 갚을 때 부과된다. 은행에게는 자금 운용 불확실성을 줄여주며 대출상품 특성 등을 고려해 매겨진다.

우리은행은 그럼에도 중도상환 수수료를 없애며 대출 관리에 돌입했다. 중도상환 수수료가 사라지면 상환 부담이 줄고 이동이 자유로워져 대출 잔액이 줄어드는 효과도 볼 수 있다.

신한은행은 우리은행보다 먼저 중도상환 수수료를 한시적으로 없앴다.

신한은행은 25일 가계대출(올해 9월30일 이전 실행분)을 대상으로 10월25일부터 11월30일까지 중도상환해약금을 면제하기로 했다. 면제 조치를 발표하면서 가계대출 상황에 따라 연장도 가능하다고 덧붙였다.

두 은행은 중도상환 수수료 면제 배경과 관련해 높은 금리와 물가로 어려움을 겪는 대출자의 상환 부담을 줄이기 위한 것이라고 설명했다. 5대 은행과 IBK기업은행은 실제로 지난해 12월 한 달 동안 상생금융 차원에서 중도상환수수료를 면제하기도 했다. 

다만 이번에는 대출제한에 이어 중도상환 수수료 면제 조치가 나오면서 가계대출 관리 성격이 짙다는 분석이 나온다.

최근 금융권 주요 이슈로는 가계대출 증가가 꼽힌다. 김병환 금융위원장이 전날 국민을 돕는 정책금융상품 공급도 가계부채 전반을 고려해 제어돼야 한다고 말할 정도로 금융당국의 경계심이 크다.

신한은행과 우리은행 가계대출 잔액은 9월 말 기준으로 지난해 말보다 각각 8.6%, 6.5% 늘어났다. KB국민은행(5.8%)과 하나은행(3.9%)의 가계대출 증가율을 웃돈다. 

주택담보대출을 떼어놓고 보면 신한은행 주택담보대출 잔액은 9월 말 기준 지난해말보다 18.5% 증가했다. 우리은행 가계대출 가운데 신용대출을 제외한 담보부대출은 7.3% 늘어났다.

두 은행이 영업은 잘 했지만 금융당국의 눈초리를 의식해야 하는 상황에 놓인 것이다.

금융감독원은 8월 가계대출 증가액이 연초 계획을 넘어선 은행에는 다음해 평균 총부채원리금상환비율(DSR)을 낮추도록 지도하겠다는 방침을 내놨다. 실수요자 대출을 막는다는 지적 끝에 사라진 가계대출 총량 규제의 사실상 부활을 언급한 것으로 여겨졌다.
 
이복현 금융감독원장이 국정감사에서 “과거 포트폴리오 관리 계획에 맞춰 연내 관리를 해달라는 의도로 은행·소비자가 보기 힘들었다면 사과드린다”고 해명했지만 은행권은 긴장할 수밖에 없는 상황이다.

실제로 3분기 실적 발표 콘퍼런스콜에서도 이와 관련한 내용이 언급됐다. 

25일 신한금융지주 콘퍼런스콜에서는 ‘3분기 주담대 성장이 다른 은행보다 많았고 최근 금융당국 의견을 보면 올해 가계대출이 많이 늘어난 곳은 이듬해 경영계획 수립에서 가계대출 성장을 억제하는 쪽으로 작용할 수 있다는 이야기가 나온다’는 질문이 나왔다.

신한은행 관계자는 이와 관련해 “상반기 조기자산 성장으로 성과를 거두고 하반기에는 내실성장으로 관리를 하고자 한다”며 “3분기에 가계대출 관련 초과수요가 일부 있었고 4분기에는 목표범위 안으로 조정하고 있다”고 답변했다.

신한·우리은행과 달리 KB국민은행과 하나은행은 상대적으로 여유로운 상황에 놓인 것으로 평가된다.

KB국민은행은 이날 ‘갭투자’ 우려를 이유로 조건부 전세대출 제한조치를 이어가기로 결정했다. 최근 재개를 검토했다가 돌아선 것으로 알려진 만큼 KB국민은행이 아직 가계대출 증가와 관련해서는 신한이나 우리은행보다는 여유가 있는 것으로 보인다.

하나은행도 상대적으로 여유로운 모습을 보이고 있다. 이미 상반기 실적발표에서 향후 제한된 시각에서 접근하겠다는 뜻을 내놨고 실제로 3분기 대출성장 규모도 크지 않았다.

하나은행은 4대 은행 가운데 유일히 조건부 전세대출을 취급하고 있다. 또한 5대 은행이 대출모집인을 통한 가계대출을 줄일 때도 가장 늦게 제한조치를 도입했다.

한 시중은행 관계자는 “은행별로 가계대출 총량 증감이 달랐기 때문에 중도상환 수수료 면제부터 대출 취급에 이르기까지 정책 차이가 나고 있다”며 “다만 은행이 가계대출을 관리해야 한다는 흐름에는 변함이 없는 만큼 올해 말까지 세심한 관리가 이어질 것이다”고 내다봤다. 김환 기자